숨 막히는 고금리 시대, 매달 늘어나는 이자 부담에 한숨만 깊어지시나요? 특히 직장인과 자영업자 모두 예상치 못한 자금 필요 상황에 직면할 때가 많습니다. 시중 은행의 높은 문턱 앞에서 좌절감을 느끼셨다면, 아직 포기하기엔 이릅니다! 정부가 지원하거나 보증하는 저금리 서민금융상품이 든든한 버팀목이 되어줄 수 있습니다.

오늘은 바로 이 어려운 시기에 한 줄기 희망이 될 수 있는, 직장인과 자영업자 모두 신청 가능한 대표적인 저금리 대출 상품인 햇살론과 사잇돌 대출에 대해 속 시원하게 알려드리겠습니다. 각 상품의 특징과 조건, 신청 방법까지 꼼꼼하게 비교 분석하여 여러분의 현명한 금융 선택을 돕겠습니다.

1. 벼랑 끝에서 만난 한 줄기 빛, ‘햇살론’ 알아보기

햇살론은 이름처럼 어두운 금융 환경에 놓인 저소득·저신용 서민들에게 따뜻한 햇살과 같은 역할을 하는 대표적인 정책서민금융상품입니다. 정부와 저축은행 등이 재원을 마련하여 운영되며, 생계자금부터 사업자금, 대환자금까지 폭넓게 지원합니다.

햇살론, 누가 받을 수 있나요? (대출 대상)

햇살론은 크게 근로자와 자영업자(또는 농림어업인)로 나누어 지원 대상을 정하고 있습니다.

• 근로자:
  • 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 연간 소득 4,500만원 이하인 분
  • 또는 연간 근로소득이 3,500만원 이하인 분
  • 위 조건 중 하나를 만족하면서, 현재 직장에서 3개월 이상 계속 재직하고 있어야 합니다.
• 자영업자 (농림어업인 포함):
  • 개인신용평점 NICE 기준 744점 이하 또는 KCB 기준 700점 이하이면서 연간 소득 4,500만원 이하인 분
  • 또는 연간 사업소득(또는 농림어업소득)이 3,500만원 이하인 분
  • 위 조건 중 하나를 만족하면서, 현재 사업을 영위 중인 자영업자여야 합니다. (무등록 소상공인도 일정 요건 충족 시 가능)

얼마나, 어떤 조건으로 빌릴 수 있나요? (대출 한도 및 금리)

• 대출 한도:
  • 근로자 생계자금: 최대 2,000만원 (2024년 4월 기준 한시적 증액된 금액, 기존 최대 1,500만원)
  • 자영업자 운영자금: 최대 2,000만원 (신용도, 사업자등록 여부 등에 따라 차등)
  • 자영업자 창업자금: 최대 5,000만원 (정부나 공공기관의 창업 관련 교육·컨설팅 이수 필요)
  • 자영업자 대환자금: 최대 3,000만원 (연 20% 이상 고금리 채무를 정상 상환 중인 경우)
• 대출 금리:
  • 매월 금융감독원에서 고시하는 상한 금리 범위 내에서 각 저축은행이 자율적으로 결정합니다. (통상 연 10.5% ~ 11.5% 수준, 변동금리)
  • 꿀팁! 성실하게 상환하면 1년마다 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다. (인하 폭은 저축은행별로 상이)

대출 기간과 상환 방식은 어떻게 되나요?

• 근로자: 3년 또는 5년 중 선택, 매월 원금균등분할상환
• 자영업자: 1년 거치 4년 이내 원금균등분할상환 또는 거치기간 없이 5년 이내 원금균등분할상환

어떤 서류가 필요한가요? (일반적인 경우)

• 공통 서류: 신분증, 주민등록등본
• 근로자: 재직증명서, 건강보험자격득실확인서, 급여통장 거래내역 등 소득증빙서류
• 자영업자: 사업자등록증 (무등록 소상공인의 경우 무등록 소상공인 확인서), 소득금액증명원, 부가가치세과세표준증명원 등 소득증빙서류, 사업장 임대차계약서 (해당하는 경우) 등
  • 주의: 이는 일반적인 서류이며, 취급 금융기관 및 개인 상황에 따라 추가 서류가 필요할 수 있습니다.

어디서 신청할 수 있나요? (취급 기관)

전국 저축은행에서 주로 취급하며, 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합 등 상호금융기관에서도 햇살론 상품을 만나볼 수 있습니다. 가까운 저축은행이나 주거래 상호금융기관에 문의해보세요.
저축은행중앙회 홈페이지(https://www.fsb.or.kr)에서 햇살론 취급 저축은행과 상품 정보를 편리하게 확인할 수 있습니다.

2. 1금융권 문턱 넘기, ‘사잇돌 대출’이 징검다리!

사잇돌 대출은 중·저신용등급이지만 꾸준한 소득이 있는 분들이 제도권 은행에 안착할 수 있도록 SGI서울보증보험과 연계하여 지원하는 중금리 대출 상품입니다. 취급하는 금융기관에 따라 사잇돌1 대출(1금융권 은행)과 사잇돌2 대출(2금융권 저축은행)로 나뉩니다.

가. 사잇돌1 대출 (1금융권 은행)

1금융권 시중은행에서 취급하는 사잇돌1 대출은 상대적으로 신용도가 양호한 중신용자에게 유리한 상품입니다.

• 사잇돌1, 누가 받을 수 있나요?
  • 다음 요건 중 하나를 충족하고, SGI서울보증보험의 보증심사 기준을 통과한 개인(개인사업자 포함)이어야 합니다.
    • 근로소득자: 현 직장 재직기간 3개월 이상 (일부 은행은 6개월 이상 또는 국민건강보험공단 자격득실확인서 기준 직장가입자로 6개월 이상 보험료 납부)이고, 연 소득 1,500만원 이상
    • 사업소득자: 사업 영위 기간 6개월 이상 (일부 은행은 1년 이상)이고, 연 소득 1,000만원 이상 (사업자등록증 필수)
    • 연금소득자: 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금)을 1회 이상 수령했고, 연 소득 1,000만원 이상
• 대출 한도: 개인당 최대 2,000만원 (SGI서울보증보험 보증 한도 내, 은행별 및 개인 신용도에 따라 차등)
• 대출 금리: 연 6% ~ 10% 내외 (은행별로 상이하며, 변동금리 또는 고정금리 선택 가능, 보증료는 금리에 포함될 수 있음)
• 대출 기간 및 상환 방법: 최장 5년 (60개월) 이내, 원(리)금 균등분할상환 (거치기간 없음)
• 중도상환수수료: 대부분 면제되거나 은행별 정책에 따릅니다.
• 취급 기관: KB국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, NH농협은행, IBK기업은행, SC제일은행 등 대부분의 시중은행

나. 사잇돌2 대출 (2금융권 저축은행)

사잇돌2 대출은 저축은행에서 취급하며, 사잇돌1 대출보다 소득이나 재직/사업 기간 조건이 다소 완화된 것이 특징입니다.

• 사잇돌2, 누가 받을 수 있나요?
  • 다음 소득 요건 중 하나를 충족하고, SGI서울보증보험의 보증심사 기준을 통과해야 합니다.
    • 근로소득자: 보증 신청일 현재 5개월 이상(유지) 재직 중이며 연 소득 1,200만원 이상
    • 사업소득자: 보증 신청일 현재 4개월 이상(유지) 사업소득이 발생하며 연 소득 600만원 이상
    • 연금소득자: 보증 신청일 현재 연금소득을 1회 이상 수령했고 연금소득이 연 600만원 이상
    • ※ 근로소득과 사업소득 등 중복 소득을 합산하여 인정받을 수도 있습니다. (예: 근로소득 300만원 + 사업소득 600만원 = 사업소득 900만원으로 인정)
• 대출 한도: 개인당 최대 3,000만원 (SGI서울보증보험 보증 한도 내, 저축은행별 및 개인 신용도에 따라 차등)
• 대출 금리: 저축은행별 자율 결정 (통상 연 8% ~ 19% 수준, 보증료는 별도이거나 포함될 수 있음)
• 대출 기간 및 상환 방법: 최대 60개월 (5년) 이내, 매월 원(리)금균등분할상환 (거치기간 없음)
• 중도상환수수료: 없음
• 취급 기관: 다수의 저축은행. 저축은행중앙회 홈페이지(https://www.fsb.or.kr)에서 사잇돌2 대출 취급 저축은행 및 상품 정보를 확인할 수 있습니다.

3. 햇살론 vs 사잇돌, 나에게 맞는 상품은? (핵심 비교)

두 상품 모두 어려운 시기에 유용하지만, 대상과 조건에 차이가 있어 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

간단 요약!

• 신용도가 낮고 소득이 적다면 → 햇살론을 우선적으로 고려해보세요.
• 중간 정도의 신용도를 가지고 있고, 1금융권 대출을 원한다면 → 사잇돌1 대출을 알아보세요.
• 1금융권 사잇돌1 대출 조건에 조금 못 미치거나, 더 높은 한도가 필요하다면 → 사잇돌2 대출이 대안이 될 수 있습니다.

4. 저금리 대출, 똑똑하게 활용하는 마지막 조언

햇살론과 사잇돌 대출은 분명 매력적인 상품이지만, 대출은 결국 갚아야 할 ‘빚’이라는 점을 잊지 말아야 합니다.

1. 정확한 정보 확인은 필수: 오늘 알려드린 내용은 일반적인 사항입니다. 실제 대출 가능 여부, 한도, 금리는 개인의 신용상태, 소득수준, 부채현황 등에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 반드시 해당 금융기관에 직접 방문하거나 전화하여 정확한 상담을 받으세요.
2. 여러 금융기관 비교: 같은 상품이라도 금융기관별로 조건이 조금씩 다를 수 있습니다. 발품을 팔아 여러 곳을 비교하고 가장 유리한 조건을 선택하는 것이 현명합니다.
3. 상환 계획 철저히: 대출을 받기 전, 본인의 월 소득과 지출을 꼼꼼히 따져보고 무리 없는 상환 계획을 세워야 합니다. 연체는 신용도 하락은 물론 더 큰 경제적 어려움으로 이어질 수 있습니다.
4. 불법 사금융 주의: 정부지원대출을 미끼로 접근하는 불법 사금융이나 대출 사기에 각별히 주의해야 합니다. 정식 등록된 금융기관인지 반드시 확인하고, 과도한 수수료를 요구하거나 개인정보를 과하게 요구하는 곳은 피해야 합니다.

힘든 시기, 정부지원 저금리 대출 상품이 여러분의 경제적 어려움을 극복하는 데 든든한 디딤돌이 되기를 바랍니다. 혼자 고민하지 마시고, 가까운 금융기관의 문을 두드려 상담받아 보세요. 분명 길이 열릴 것입니다!